业内人士认为，随着消费市场的不断变化和发展，金融机构需不断创新金融产品和服务模式，以更好地满足消费者日益多样化的金融需求，让更多人能消费、敢消费、愿消费。银行在助力消费的同时，也需要注重平衡好业务发展与风险防范之间的关系，增强金融服务的可持续性。
加强金融供给 优化产品服务
近期，多家金融机构在风险可控、覆盖成本、用途规范的前提下，围绕重点场景、重大战略和重点人群优化信贷产品和服务，加强金融供给，做好消费信贷支持。
在贷款期限方面，针对有长期消费需求的客户，银行延长部分消费类贷款产品的贷款期限。“我们优化个人贷款期限，推出消费贷等额本息、等本等息等多种还款方式，满足客户的多样化需求。”江苏银行一位相关负责人告诉上海证券报记者。
围绕优化产品设置，银行对部分产品进行了额度提高。“总行近期将会进一步提高一款消费贷产品的授信额度，由30万元提升至最高60万元。”一家股份制银行上海分行的相关人士表示，其所在分行已获得产品试点资格，正积极筹备上线工作。
近日，央行设立了5000亿元服务消费与养老再贷款，激励引导金融机构加大对住宿餐饮、文体娱乐、教育等服务消费重点领域和养老产业的金融支持。发放对象包括21家全国性金融机构和北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等5家城商行。
深耕消费场景 激发消费活力
在加强金融供给的基础上，金融机构聚焦居民日常消费场景，结合消费者实际需求、行为特征及变化趋势，推出信用卡支付和分期服务等，进一步激发消费活力。
“一直都想买辆新车，但一次性付款压力很大，正好碰到农行分期活动，省了不少钱。”近期，陈女士以优惠价格置换了一辆全新汽车，享受到企业让利和政府补贴，加上农行汽车分期优惠券，一共节省了3万多元，减轻了购车压力。
据了解，农业银行紧扣消费重点领域，围绕家装、汽车、家电等多元消费需求，加强与专业市场、供应商对接沟通，通过推出信用卡满减优惠、分期免息及多倍积分等活动和举措，精准满足消费者需求。
一名银行业人士告诉记者，上述案例，是当前银行深耕消费场景的常见模式。
平衡好业务发展和风险防范
业内人士认为，金融机构助力消费举措频频，但需要平衡好业务发展与风险防范之间的关系。
一些客户获得消费贷或信用卡资金后违规改变用途。浙商银行提示称，近期黄金市场价格波动剧烈，一些不法分子利用投资者急于获利的心理，怂恿持卡人使用信用卡资金涉足“炒金”投资。
为避免资金脱离真实消费场景，银行更加注重开拓特定场景。“比如，我们在大力发展装修场景的消费融资服务，针对二手房按揭客群，在为其申请按揭贷款的同时，可申请配置最高100万元的消费备用金等。”上述股份制银行上海分行人士表示。
消费贷要基于真实消费需求，也要考虑客户还款能力。对金融机构而言，个人过度负债也会造成不良贷款上升，影响金融资产质量和经营可持续性。
“面对消费贷利率内卷与风险攀升的矛盾，我们整合征信、公积金、消费行为等数据建立客户画像，不予准入高风险、资质差的客户，将坏账率控制在0.9%以下。同时推行‘梯度定价’策略，对优质客户提供优惠利率，对处于准入边缘的客户赋予较低额度与较高利率，以覆盖风险。”上述股份制银行上海分行人士说。
